小雄律師

【小雄律師】車禍處理第一寶「責任險」

                   https://youtu.be/zh5oCzU-tIc

臺灣交通混亂，所以很多人都很愛戲稱，臺灣有馬路三寶。

小雄律師並不喜歡馬路三寶這個用語，因為它帶有對特定族群的歧視與偏見。

只是會有這樣的說法流傳，倒也真實反應了臺灣的交通狀況。

在臺灣要好好開車，不發生車禍，實在不是一件容易的事。

不過今天的主題，不是要討論臺灣的交通亂象，而是要談談車禍處理，也有三寶。

責任險、行車紀錄器，以及小雄律師的頻道。

只要能夠事前投保足夠的責任保險，並且在車上裝上行車紀錄器，然後充實自己在車禍事故方面的法律知識，都能夠讓你在不幸發生車禍時，將車禍所帶來的法律風險降到最低。

而今天小雄律師要跟大家介紹的，便是車禍處理第一寶，責任險。

什麼是責任險？

保險法第90條規定：「責任保險人於被保險人對於第三人，依法應負賠償責任，而受賠償之請求時，負賠償之責。」

也就是當發生車禍時，如果你對車禍的發生有肇事責任，那原本你必須要賠償給對方。但因為你有投保責任險，就會由保險公司在保險額度內，代替你賠償給對方。

在說明要如何投保前，小雄律師也先強調，這支影片絕對不是業配文。台灣的保險業很糟糕，推了很多不務正業的理財商品，但卻沒有認真推廣，民眾真正需要的風險保障。

責任險有多重要？重要到，政府最後不得以修法，強迫大家要投保一定額度，也就是強制汽車責任保險。

然而強制險的額度，只有死亡或失能最高200萬，以及醫療最高20萬。而且醫療費的20萬元額度，也不是都請得到。在強制險給付標準裡，就各個細項都設有上限。像是常見的看護費用，強制險就只給付每天1200元，最多30天，也就是最高3萬6仟元的上限。

因此，強制險實際上並不足以涵蓋車禍風險，特別是當車禍所造成的損害比較大的時候。

當然，很多人都自認為自己騎車或開車很小心，就算發生車禍，損害也不大。然而車禍損害的大小，往往跟車禍事故本身的嚴重程度，沒有必然的相關性。例如小雄律師手上的案件，就有兩件其實車禍碰撞本身都算輕微，但一位撞到腦，智力退化成7歲，另一位則因為休克缺氧，同樣也達到監護宣告程度。而這種情況下的看護費及不能工作損失，計算下來都會非常驚人。

另外也還有一些極端的情形，也會讓賠償金額暴增。例如你撞到像是郭台銘這樣的超級有錢人，那即使他只要休養幾天，損失也會非常可觀。還有因為貧富差距，路上名貴跑車愈來愈多，任何一個小碰撞，都可能讓你的荷包大失血。

當然很多人會質疑，上面舉的例子都很特殊，發生機率極低。

然而保險的目的，不在於事故是否會發生，而在於當事故發生時，這個風險是否是你所能承擔的。所以如果你家財萬貫，當然不需要保任何責任險，但如果你只是一般正常的家庭，那在投保各種昂貴的車體險之前，應該先購買足夠額度的任意第三人責任險。

因為你既然買得起車，那車體險保障的極致就只是車價，一定是你的財力所能負擔，然而車禍萬一產生上千萬的賠償，恐怕會害你的家庭破碎。

要投保責任險的第一步，首先當然是先決定保險公司。

小雄律師在法院擔任調解業務時期，跟非常多的保險公司理賠人員都接觸過，自己心裡絕對也有比較好、跟比較不好的名單。但這畢竟還是我個人的經驗，不代表每件個案中都會如此。為了避免影響商譽，我就不在這裡推薦或批判個別的保險公司。況且，每個縣市的理賠，往往也跟在地的理賠人員素質與公司文化習習相關。

只能說羊毛出在羊身上，保費特別低的公司，也代表他們在理賠上會比較嚴苛，而這絕對會影響車禍事故發生後，和解的成立與否。

往後如果有適合的具體個案，小雄律師會把這些個案拿出來說明。

決定保險公司後，接下來便要決定投保的內容。

這裡小雄律師直接用自己的保單作說明。

這裡每個人的風險規劃不一樣，不代表我的方式是最好的，而且我自己也會適時調整。

像以前沒有超額保險，保單就不是長這樣。

觀眾朋友可以看到，螢幕上顯示的，便是小雄律師最近續保的保單內容。

首先，我的第三人責任險

人傷部分額度是100萬及200萬。這兩個金額所代的意義是，前者是單一被害人的額度，後者則是一次撞到多人時的額度。

而財損部分，則是20萬元。

為什麼是保上面這個額度？很簡單，因為這是這間保險公司，加保超額責任險的最低額度。

而我的超額責任保險額度是2000萬，會選擇這個金額是因為，實務上的車禍事故，最終判決賠償金額，很少會超過2000萬。

當然如果你只投保1000萬，其實也足以應付99%以上的車禍事故。

小雄律師之所以會保到2000萬，純粹就是職業病的影響。

車禍案件見多了，就會遇到比較高額的賠償金額，所以也就拉高到2000萬。

有了足夠額度的責任保險後，接下來要告訴大家的，是車禍發生時，該如何正確的使用你的責任險。

發生車禍事故時，如果對方只有單純車損，你可以全權交由保險公司處理。因為就算最後和解不成，走上法院打官司，你也可以選擇不去開庭，讓保險公司員工擔任代理人或由保險公司參加訴訟。

因為不論判賠多少，只要額度夠，最後都是保險公司負擔。

而單純車損，應該不可能超過2000萬額度。

然而若對方有受傷，甚至死亡，那就千萬別逃避問題，只交給保險公司處理。

因為責任保險，只能處理你的民事賠償責任，並無法免除你的過失傷害或過失致死的刑責。

有發生人傷的交通事故時，第一步一定要放低姿態，別急著追究車禍事故的肇事責任在誰身上。因為目前台灣的刑事運作，就是只要你有一點點過失，加上對方有一點點受傷

但如果對方有受傷，甚至死亡，那千萬不要完全陷如理賠人員的話術迷思，以為理賠人員與你站在同一陣線，一起批判攻擊對方。

因為和解不成，刑事責任是你自己要承擔。保險公司並沒有辦法協助。

相反的，你應該請對方儘量提供資料，表示自己也會向保險公司爭取提高理賠金額。最終方案若僅有些微差距，也可考慮，自己貼補部分金額。

貼補金額如何衡量？

補貼的上限，可以用刑事易科罰金金額為參考標準，以加上一些。畢竟除了罰金，也還會有訴訟程序的訟累。

過失傷害：2個月=6萬

過失致重傷：4個月=12萬

過失致死：6個月=18萬

只要你保額充足，上面的情形協調的極致，還可以將刑事與民事切割開來，分別處理。

例如高額賠償，卡在保險公司願意賠付金額過低，舉例對方要求賠償金額100萬，而保險公司僅願理賠40萬。

而要投保人自己補貼這個差額，完全失去投保第三人責任險的目的。然而不能達成和解，必然會有刑責加訟累。

考量刑責加訟累，損失估為10萬元。

可與對方協商，自己願給付10萬元，且此金額不計入將來車禍損害賠償金額，但換取對方刑事撤告。

如此一來，刑事部分可先獲得解決，至於民事部分，再由對方另行起訴民事，而當收到民事開庭通知及起訴狀時，你可以轉知保險公司即可，自己均無庸再去開庭。因為只要判決額度在保額之內，都將由保險公司負擔。

也就是既然本件和解不能成立的根本原因，在於保險公司與被害人間的理賠落差，那就讓他們自己去訴訟解決，你可以當個局外人。

而對被害人來說，這也有好處，因為不能和解的易科罰金，是繳給國家，對被害人來說，根本沒有幫助，唯一有的功能是提起附民，不用繳裁判費，但以一百萬的請求為例，裁判費只有1萬元，還不如收下10萬元撤告，而這10萬剛好可以貼補你的民事訴訟律師費用。

也就是，如果不能和解的關鍵，在於保險公司的理賠金額過低，那實際上可以變成，肇事者出錢，來幫被害人告保險公司。

如此處理，可以避免保險公司沒道理的故意壓低理賠金額，導致和解破局。

當然這樣的處理方式，奠基在你的保額充足，而且保險公司卻刻意壓低理賠金額的個案上。

以上就是小雄律師今天關於汽車責任險的法律知識介紹。

最後，還是再次提醒大家，保險是投保你承擔不起的風險，而不是為了賺錢、省錢。與其特被提告求償天價賠償，才來找律師幫忙，不如事前加保責任險，控制車禍的損害賠償風險。